Без права на ошибку, но со страховкой в кармане

25 ноября 2018

Автор(ы):
Елена Гордей


Фото автора.
Фото автора.
Обезопасить себя от врачебных ошибок невозможно, но реально ли оградить себя от вероятных финансовых трат на случай непредвиденных обстоятельств? Ответ на этот вопрос — в интервью  с начальником управления медицинского страхования «Белгосстраха» Людмилой Кулак.

Людмила Аркадьевна, насколько популярна среди медиков такая услуга, как страхование от врачебной ошибки?

Сегодня договоры о добровольном страховании гражданской ответственности на случай причинения вреда жизни или здоровью пациента вследствие врачебной ошибки с нашей организацией заключены в отношении 2,5 тысячи медработников и медучреждений республики. Данный вид страхования доступен для юридических лиц либо для индивидуальных предпринимателей. Потому что по законодательству всю ответственность за медработника и его действия несет медучреждение (наниматель), которое и выступает страхователем по договору.

Около 70 % — это организации частной формы собственности, остальные — государственной. Наличие такой страховки — большой плюс не только для врача, но и для пациента, который идет, например, на дорогостоящее лечение или обследование.

При этом надо отметить, что под врачебной ошибкой понимают добросовестное заблуждение врача, когда он знал, как диагностировать и лечить, но негативные последствия наступили, допустим, из-за анатомических особенностей организма пациента.

Иногда суд присуждает врачу возмещение морального вреда пострадавшему. Может ли в этом случае помочь медстраховка?

Условия страхования «Белгосстраха» предусматривают компенсацию не только физического, но и морального вреда, а также погашение судебных издержек. Все это может быть учтено в договоре страхования. Не могу сказать, что это не влияет на размер страхового взноса, но такая возможность для страхователя имеется. Вообще размер страхового взноса зависит от количества врачей, которых планируется принять на страхование, и их специальности. Например, у хирурга риск всегда выше, чем у терапевта, а у процедурной медсестры выше, чем у палатной. Сегодня страховка с полным покрытием обойдется в 30–40 рублей в год, но клиент может рассчитывать, что в случае наступления страхового случая «Белгосстрах» выплатит возмещение в пределах  3–4 тысяч рублей.

Как часто приходится выплачивать компенсации?

Нечасто. В подавляющем большинстве страховые случаи связаны с оказанием стоматологической помощи. Например, когда у пациента проявляется аллергическая реакция на зубные имплантаты, хотя предварительно сделанная аллергическая проба ничего не выявила, или просто было выполнено некачественное лечение — тогда возмещаются расходы на устранение недостатков.

Что нужно для того, чтобы заключить договор?

Любой представитель медучреждения может напрямую связаться с нами, мы передадим нужный для рассмотрения перечень документов. Если возникнет необходимость, приедем на место, расскажем, ответим на все вопросы. Когда работодатель примет решение, что готов заключить договор в отношении, например, ста врачей, сразу рассчитаем страховой взнос с учетом страховой суммы. 

К слову, мы можем работать в рамках финансовых возможностей медучреждения. После заключения договора своим клиентам предоставляем полное сопровождение: консультируем, как вести себя с пациентом, который считает, что произошла врачебная ошибка; подсказываем, как правильно составить документы; объясняем, как производится выплата (она может идти как самому пациенту, так и медучреждению для того, чтобы оно в дальнейшем рассчиталось с потерпевшим).

Вы предлагаете медработникам еще такую услугу, как добровольное страхование от опасных заболеваний…

Этот вид страхования у нас появился десять лет назад, он необходим представителям тех профессий, у которых работа сопряжена с большим риском заражения опасными инфекциями. Самая большая категория граждан — медработники, студенты медвузов и ссузов. Варианты страхования предоставляют возможность заключить договор на случай заражения, начиная от особо опасных инфекций, заканчивая ВИЧ и туберкулезом. При наступлении страхового случая выплата предусматривается в зависимости от тяжести заболевания — в процентах от страховой суммы, которая устанавливается по соглашению сторон.

В случае смерти застрахованного лица выплачивается 100 % страховой суммы; дальше идет градация по инвалидности, а также в зависимости от заболеваний: при ВИЧ или СПИДе — 100 %, туберкулезе — 50 %, туберкулезе с ЛУ — 70 %, особо опасных инфекциях — 50 %, вирусных гепатитах (кроме гепатита  А) — 35 %, менингите, сибирской язве при сроке лечения до 21 дня — 15 %, свыше 21 дня — 20 % страховой суммы.

Многие организации выбирают эту страховку в качестве бонуса к соцпакету для своих сотрудников. Выплаты по ним бывают не так часто, потому что медики тщательно соблюдают технику безопасности и риск заражения минимален, хотя быть на сто процентов уверенным в том, что этого не произойдет, нельзя. В позапрошлом году у нас был случай заражения ВИЧ медсестры. Мы выплатили ей страховую сумму в полном размере.

К слову, эта услуга пользуется популярностью не только у медиков, но и у работников пищевой промышленности, животноводческих комплексов, поскольку у них тоже имеется риск заражения, например, бешенством, сибирской язвой.

На опыт каких стран опираетесь в работе?

Понятно, что жизнь и здоровье человека оценить деньгами невозможно, но в соседних странах, где есть платная медицина и системы обязательного медстрахования, страхования врачебных ошибок, расчета возможных страховых выплат действуют давно, установлены тарифы на страховую сумму для каждого конкретного заболевания. В Западной Европе, условно говоря, если лечение аппендицита с перитонитом по прейскуранту стоит 5 тысяч евро, то страховая сумма рассчитывается, отталкиваясь от этой цифры. В Беларуси бюджетная медицина, поэтому нам сложно оценить последствия для здоровья пациента в конкретной сумме. Приходится в каждом случае действовать, опираясь только на собственный багаж знаний.

В некоторых ситуациях используем опыт США, потому что у них в этом плане колоссальные наработки. Хотя, надо отметить, американская система предусматривает потребительский экстремизм. Каждый пациент может начать судебный процесс против лечащего врача независимо от того, есть ли факт врачебной ошибки или нет. Какие будут последствия для специалиста или медучреждения — сложно предугадать, потому что там система правосудия имеет другую форму — действует право прецедента, то есть суд может изменять, создавать и толковать существующие нормы. 

Однако основная проблема заключается в том, что порой трудно определить, была ли допущена врачебная ошибка или все-таки халатность. Для нас все достаточно просто: если видим приговор суда по уголовному делу, то сразу можем говорить о том, что факта врачебной ошибки здесь нет, есть халатность и страхование в данном случае не действует. Когда же к нам обращается медучреждение, имея гражданский иск от пациента либо претензию, мы можем рассматривать данные документы и принимать решение о признании случая страховым.

От чего еще себя можно застраховать?

Можем предложить классическое страхование от несчастных случаев и заболеваний. Сегодня в Беларуси такие договоры с нами заключили порядка 500 тысяч человек, в т. ч. медработники. Эта услуга пользуется большой популярностью у специалистов, работающих на станциях скорой помощи. По ним достаточно часто выплачиваем страховку — бывает, на вызове покусает собака или изобьет агрессивный пьяный пациент. При таком исходе медработник получает страховую выплату, размер которой зависит от тяжести полученной травмы. Ну а в случае впервые выявленного заболевания на момент действия договора сумма будет зависеть от того, какой ущерб причинен здоровью.

Личным страхованием мы можем охватить все этапы жизни медработников, сейчас стоит задача совершенствовать систему, исходя из практики и запросов. Например, возмещение морального вреда в случае врачебной ошибки у нас появилось только полтора-два года назад.



Комментировать


comments powered by HyperComments